消费贷利率“内卷”按下暂停键。4月1日，多家银行将消费贷利率上调至3%以上。

今年以来，银行加大了个人消费贷款投放力度，通过降低利率等方式获客，部分消费贷产品利率已下探至2.5%左右。业内人士认为，此次银行将消费贷利率上调至3%以上，有利于将贷款利率保持在合理水平，从而平衡好业务发展与风险防范之间的关系，由价格竞争转向价值深耕，增强消费信贷可持续性。

多家银行上调消费贷利率

“4月1日起，利率下限不低于3.15%。原有消费贷优惠券已无法使用，拿不到‘2’字头的消费贷利率了。”一家股份制银行人士告诉记者，行里正在开会，研究制定新的消费贷活动和获客策略。

“我们撤掉了低息宣传页面，当前申请消费贷，利率最低3.4%起，最高额度30万元。”某银行合肥分行人士说，该行正在研究新的优惠券额度，预计接下来客户使用新优惠券后，消费贷利率为最低3.05%起。

记者登录招商银行“闪电贷”发现，该产品年利率(单利)最低为3.4%，已无优惠券发放。某国有大行信贷经理也透露，已接到通知，4月1日起，个人信用消费贷款，年化利率低于3%的统一调整至3%。

银行发展消费贷业务要基于有效消费需求，也要考虑客户还款能力，不宜在利率上过度“内卷”。业内人士认为，银行将消费贷利率上调至3%以上，有利于平衡市场扩张与风险控制之间的关系，增强消费信贷可持续性。

消费贷市场竞争激烈，银行靠降低利率提高市场占有率，难以持续。“超低的消费贷利率下，如果没有其他业务捆绑，就是倒贴获客。”一家国有大行业务人士告诉记者，低价营销其实也是为了让优质客户群体在获得消费贷款的同时，顺便能办理其他业务，从综合收益的角度考量可以实现盈利。

“在银行净息差已经很低的情况下，降低消费贷利率将导致银行净息差进一步收窄，影响其盈利和内源资本补充，同时也不利于其风险应对能力和服务实体经济能力提升。”上述国有大行业务人士认为，银行将消费贷利率上调至3%以上，有利于平衡好业务发展与风险防范之间的关系。

从价格竞争转向价值深耕

利率“内卷”按下暂停键后，银行如何在消费贷市场保持竞争力?在分析人士看来，银行消费贷的突围方向将从价格竞争转向价值深耕，银行应将发力点放在精细化运营和服务上，通过降低放贷成本和金融服务创新，赢得客户信任。

所谓“精细化管理”，即实现从规模扩张到质效提升的转型。“应追求‘高质量的市场份额’。”招联首席研究员董希淼表示，金融机构应摒弃规模情结和速度情结，不追求简单的规模增长和市场份额，而是应将贷款利率保持在合理水平，增强商业可持续性。

从价格竞争转向价值深耕，场景化嵌入是破局关键。苏商银行特约研究员薛洪言认为，消费贷的本质是服务于具体消费行为，银行应跳出单纯的放贷逻辑，主动对接消费趋势和消费场景进行金融服务创新。同时，针对不同客群开发针对性产品，提高差异化竞争能力。

在运营成本上，素喜智研高级研究员苏筱芮建议，银行可将外部获客成本转化为新客补贴，通过“去中介化”降低放贷成本。“银行可强化自营渠道可持续的低成本获客能力，从源头上降低客户所承担的成本，更好地支持居民的合理消费需求”。

此外，金融机构应持续发力金融科技，提高风控水平。中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏建议，银行应加快推进数字化转型，提高风控水平，并通过开展综合化金融服务稳定收益。