“代理维权”乱象丛生 黑灰产屡禁不止监管部门、机构共谋破局之道

“专业代理维权”“代理修复征信”“专业处理交通事故赔偿”，这些网络小广告你见过吗?

随着金融市场不断发展和金融产品日益丰富，非法金融中介打着各式各样的幌子，通过网络平台、社交媒体等渠道加速传播扩散。不少金融消费者轻信了虚假宣传，导致个人与机构都遭受了损失。

2024年，上海金融监管局联合公安、司法机关成功打击非法职业代理投诉案件35起。今年，上海市委网信办与相关主管部门即将启动的“清朗浦江·2025”五大专项行动，也将“非法金融中介”等违规引流行为作为重点打击对象。多方协力整治非法代理黑灰产，将成为今年金融消费者保护的重要工作。

金色光辉下的斑驳陆离：

“代理维权”影响金融秩序

“近年来，金融领域‘代理维权’乱象在一定程度上呈现蔓延趋势，不法中介打着‘代理维权’的旗号骗人，不仅收取高额费用，还怂恿或诱骗消费者编造事实虚假投诉，以此来牟利，不仅侵害了消费者权益，也严重扰乱了金融市场的正常秩序。”交通银行业务总监，交通银行上海市分行党委书记、行长涂宏表示。

上海证券报记者调研发现，一些不法中介通过掌握信息不对称的“优势”，利用金融消费者对业务流程的不熟悉，以及个别消费者不能正确面对债务压力或试图获得超期利益等心理，打着“代办交通事故理赔”“代办债务免息延期”“代理修复征信记录”等幌子，诱导消费者签订所谓的“委托代理协议”。

消费者一旦“上套”，有的需要支付高额“代理费用”，有的被以“零成本”引来签约，后期却被所谓中介以“疏通关系”“加急处理”为由频频加价。更有甚者因泄露个人信息被用于非法借贷、诈骗等，甚至“被动”参与了黑灰产的恶意逃废债等活动，进而严重影响了个人征信记录，甚至将面对法律诉讼。

“这些不法中介，挑唆、煽动持卡人或冒用持卡人身份，通过编造不实证据，滥用投诉渠道向金融机构施压，企图逃避合法债务或索取不当赔偿，导致公共资源浪费。”在上海浦东发展银行信用卡中心党委书记、总经理王志辉看来，金融领域的非法代理问题已呈现多发趋势和产业化、公司化的态势，成为危害人民生活和干扰金融市场正常运行的“黑灰产”。

类似的非法代理黑灰产不仅存在于信用卡借贷、交通事故理赔等领域，在保险领域也持续蔓延。据泰康人寿保险上海分公司总经理王志宏介绍，“代理退保”黑灰产阻碍了金融消保工作，代理机构诱导退保获取高额手续费，消费者却会面临保障中断、资金受损、信息泄露和投保受限等风险。

正道坦途边的蔓草杂叶：

手段隐蔽 波及范围广

非法代理黑灰产长期存在的同时，其手段和表现形式也更加多元，除了对消费者的财产安全、个人信息和征信造成危害外，对于金融机构和金融市场的负面影响也不容小觑。

“非法代理行为一方面掩盖真实诉求，挤占正常维权通道，增加了金融机构的运营成本和管理难度;另一方面可能导致金融机构的声誉受损，影响客户信任度，进而影响业务发展。”王志辉坦言，非法代理现象破坏金融市场的公平、公正和诚信环境，干扰金融市场的正常运行，如大量恶意逃废债行为可能导致金融机构不良资产增加，进而影响金融体系的稳健性。

据他介绍，自2022年8月开展打击黑灰产工作以来，浦发银行信用卡中心牵头立案11起，参与同业共同立案3起，合计达成刑事处罚8起。

一些非法代理将引流的“阵地”转至网上，这受到了网信办等监管部门的重点关注。上海市委网信办网络管理处专项负责人周力君提示，当前非法金融活动呈现形式多样、隐蔽性强的特点，例如，有的以“债务重组”“债务优化”为名收取“砍头息”加重债务人负担，有的以“零门槛”“零利息”“到账快”等话术诱导盲目借贷，在这些“新名词”的冲击下，广大网民需要“警钟长鸣”。

针对这些新问题，上海金融监管局金融消保处处长牛学成提醒广大消费者：要核实代理机构的资质和信誉，包括但不限于营业执照、金融许可证等要素;要警惕夸大承诺，尤其要保护个人信息和隐私，不要轻易透露个人敏感信息。

金融发展中的协力共治：

治理打击金融非法中介黑灰产

为了更有效地治理金融非法中介代理问题，上海金融监管局建立了金融消费者权益保护协调机制，联合中国人民银行上海总部、上海证监局、上海市地方金融管理局，构建“大消保”工作格局。通过信息共享、整治非法职业代理乱象、金融知识教育宣传等方面的交流合作，形成齐抓共管的良好局面。

“2024年，我们联合公安、司法机关成功打击非法职业代理投诉案件35起，联动市委网信办积极整治职业代理人利用互联网平台非法开展宣传的行为，阻断非法获客链条。”牛学成表示。

“这种跨部门合作的模式，不仅提高了治理效率，也增强了治理效果。”上海银行业保险业纠纷调解中心主任夏筱莉告诉记者。

据周力君介绍，今年即将开启的“清朗浦江·2025”五大专项行动中，就包括与上海金融监管局等金融监管部门协同开展的“整治网上金融信息乱象”专项行动，将重点打击非法金融中介、非法荐股等网上违规从事金融引流行为，压实互联网企业主体责任，切实保障网民合法权益。

落实消保工作“一把手工程”走深走实，各大金融机构也在积极行动。王志宏告诉记者，在上海金融监管局的指导下，泰康人寿正在积极打击“代理退保”，借助中银保信数据服务模型对接系统，运用大数据有效干预和治理金融不良现象，真正做到保障客户权益。

“为了整治非法职业代理乱象，我们也将加强对网络平台的监测关注，积极配合相关部门打击违法犯罪行为，另一方面加强消费者教育宣传，倡导通过正规途径理性维权，压缩非法代理维权的空间。”涂宏说。

王志辉也建议，金融机构可以通过科技手段，强化客户的身份识别能力，有效区分正常维权和黑灰产恶意投诉。同时，加强宣教，引导消费者正确用卡、发布典型案例帮助消费者树立正确的消费观，鼓励群众参与举报打击黑灰产行为。此外，建议通过引入行业协会、自律组织等三方调解机构，加强同业合作，提升消费者的维权效率。

上海国际信托有限公司党委书记、总经理陈兵建议，消费者要有充分的风险识别意识，做到了解自己、了解金融机构、了解要投资的产品这“三个了解”，才能选到更适合自己的产品，做出更合理的投资决策。